Deudor hipotecario en el umbral de exclusión

El deudor hipotecario en el umbral de exclusión se introdujo en el Real Decreto Ley 6/2012 de medidas urgentes de protección de deudores hipotecarios sin recursos con el objetivo de proteger a aquellas personas que estuvieran en una situación más vulnerable auque en la práctica se reduce notablemente el número de beneficiarios al tener que cumplir estos de forma simultánea una serie de caracterísiticas.

Requisitos para considerar al deudor hipotecario en el umbral de exclusión

Los requisitos de para que el deudor hipotecario se considere en el umbral de exclusión están recogidos en el artículo 3 del Real Decreto Ley 6/2012 en la que se atiende a los siguientes factores:

ha de ser la única vivienda, propiedad del deudor
préstamo/crédito concedido para su adquisición sin más garantías reales o personales o insuficientes
todos los miembros de la unidad familiar deben carecer de rentas del trabajo o actividades económicas
cuota hipotecaria superior al 60 por 100 de los ingresos netos de la unidad familiar;
los miembros de la unidad familiar han de carecer de bienes patrimoniales para hacer frente a la deuda

Efectos del reconocimiento del umbral de exclusión al deudor hipotecario

Los principales efectos derivados del reconocimiento de dicha situación son:

Limitación de los intereses moratorios del capital pendiente al 2%
Los fiadores e hipotecantes no deudores pueden exigir que la entidad agote el patrimonio del deudor principal antes de ir contra ellos
El deudor tiene la posibilidad de acogerse al Código de Buenas Prácticas de adhesión voluntaria para las entidades de crédito mediante el cual se permite:
- Restructuración de la deuda
- Aplicación de una quita
- Dación en pago
- Inaplicación de la llamada «cláusula suelo»

En definitiva, el carácter restrictivo y de cumplimiento simultáneo de los requisitos establecidos deja desprotegidos a un gran número de casos de insolvencia transitoria a los que la legislación actual no ha sabido poner solución.